Ihre Fragen zur BAP Ihrer Krankenversicherung

Die Beitragskalkulation nach Art der Lebensversicherung sieht grundsätzlich lebenslang konstante Beiträge bei gleichbleibenden Rechnungsgrundlagen vor. Die Rechnungsgrundlagen können sich jedoch im Laufe der Zeit ändern. Deshalb ist in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen eine Anpassungsklausel enthalten.

Die Ausgaben für medizinische Behandlungen sind unter anderem durch den medizinischen Fortschritt und ein verändertes Gesundheitsbewusstsein nicht nur unerheblich gestiegen. Insbesondere im Bereich der allgemeinen Krankenhausleistungen und bei den Arzneimitteln wurden in den vergangenen Jahren starke Kostensteigerungen in der PKV beobachtet. So sind die Leistungsausgaben in der Krankenversicherung von 2023 bis 2024 insgesamt um ca. 10 % gestiegen.

Der medizinische Fortschritt ist, wie beschrieben, mit bedeutenden Kostensteigerungen verbunden, führt aber zugleich auch dazu, dass zahlreiche Patienten besser behandelt werden können als früher. Neue Behandlungsmethoden, wie insbesondere die CyberKnife-Therapie zur Behandlung schwer zugänglicher oder beweglicher Tumore, bieten deutlich präzisere Behandlungsmöglichkeiten als frühere Standardverfahren. Die höheren Kosten für diese Behandlungen resultieren aus der fortschrittlichen Technologie und der spezialisierten Anwendung. Gleichzeitig können durch diese Therapie hingegen auch diverse Nebenwirkungen reduziert, Operationen vermieden und Risiken minimiert werden.

Ein weiteres Beispiel sind moderne Immuntherapien. Diese aktivieren gezielt das körpereigene Immunsystem gegen Tumorzellen und ermöglichen eine längere Überlebenszeit als frühere Therapien. Während früher bei vielen bösartigen Erkrankungen, wie insbesondere bei einem metastasiertem Melanom oder Lungenkrebs, die mittlere Überlebenszeit oft bei unter einem Jahr lag und die klassische Chemotherapie wenig wirksam war, können Patienten heute mehrere Jahre länger leben - teils mit langfristiger Tumorkontrolle. Diese Therapien sind besser, aber auch sehr teuer – es können hierfür Kosten in Höhe von etwa 100.000 bis 200.000 € pro Jahr je nach Tumorart und Behandlungsdauer entstehen.

Ebenso im Bereich der Gentherapien sind zahlreiche Entwicklungen zu beobachten. Gentherapien sind Behandlungen, bei denen defekte oder fehlende Gene gezielt verändert oder ersetzt werden, um Krankheiten zu behandeln oder zu heilen. Viele dieser Therapien stammen aus dem Ausland und sind aufgrund der komplexen Forschung, Entwicklung und Herstellung oftmals sehr teuer. Sie eröffnen jedoch neue Möglichkeiten für zuvor unheilbare Erkrankungen, weshalb sie für viele Menschen außerordentlich hilfreich und medizinisch notwendig sind.

Bedeutend für die Erhöhung der Beiträge ist zudem die gestiegene Lebenserwartung. Die Verträge bestehen heutzutage viel länger als früher und die Versicherten nehmen entsprechend länger Versicherungsleistungen in Anspruch. Mit zunehmendem Alter werden ferner häufiger Ärzte aufgesucht und mehr Behandlungen in Anspruch genommen.

Veränderungen bei den Versicherungsleistungen (insbesondere Leistungssteigerungen), die gestiegene Lebenserwartung und Vertragsdauer führen dazu, dass mehr Geld zum Aufbau der Alterungsrückstellungen benötigt wird. Zwar führen Beitragserhöhungen zu finanziellen Mehrbelastungen, demgegenüber profitieren die Versicherten unmittelbar vom medizinischen Fortschritt. Die damit verbundenen besseren Diagnose- und Behandlungsmöglichkeiten führen zu einer besseren medizinischen Versorgung.